[摘要]大燕網(wǎng)財(cái)經(jīng)頻道【理財(cái)課堂】正式開(kāi)講。上一期，通過(guò)qq、論壇征集了大量網(wǎng)友問(wèn)題，小編特意選出有代表性的問(wèn)題，進(jìn)行了咨詢，希望對(duì)您有所幫助。

國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的提高，以及物價(jià)飛漲所帶來(lái)的生存壓力，讓人們的投資理財(cái)需求愈發(fā)強(qiáng)烈。然而，缺乏專業(yè)的金融學(xué)知識(shí)，讓不少投資人屢屢受創(chuàng)，損失連連，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦Щ笠苍絹?lái)越多?！纠碡?cái)課堂】第二期，我們特邀投之家理財(cái)師為我們做相關(guān)問(wèn)題解答。

一名銷售人員的疑問(wèn)：

老師您好，我是一名銷售，經(jīng)過(guò)多年的打拼，工作穩(wěn)定，生活較為富足。于是最近關(guān)注理財(cái)問(wèn)題較多，經(jīng)常接到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)打來(lái)的電話，給我推薦一些理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)實(shí)話，我并不了解，也經(jīng)常被業(yè)務(wù)員說(shuō)得天花亂墜，求助老師，第三方理財(cái)?shù)降资鞘裁?？我?yīng)該如何甄別理財(cái)機(jī)構(gòu)？

理財(cái)師白潔建議：

第三方理財(cái)是指那些獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，它們不同于銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，卻能夠獨(dú)立地分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的興起源于當(dāng)代人的投資理財(cái)述求，生活中我們大多數(shù)人都是缺少金融專業(yè)知識(shí)的，但又不想任由錢放在銀行白白貶值，于是大家都希望能有人替自己量身打造投資理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)這種需求，作為既賣產(chǎn)品又賣理財(cái)?shù)牡谌嚼碡?cái)就出現(xiàn)了?？梢哉f(shuō)，第三方理財(cái)?shù)某霭l(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)都是極好的，但隨著行業(yè)的發(fā)展，不滿足僅做下游代銷而努力往上游尋找融資項(xiàng)目的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)越來(lái)越多，這樣就導(dǎo)致了第三方理財(cái)發(fā)行的產(chǎn)品過(guò)多，必然會(huì)出現(xiàn)很多粗制濫造的產(chǎn)品，其中所隱含的風(fēng)險(xiǎn)就非常大。

那么，對(duì)于投資人而言，該如何甄選理財(cái)機(jī)構(gòu)呢？投之家提醒您，首先，可以觀察第三方理財(cái)公司的產(chǎn)品線和提供的增值服務(wù)。多樣化的產(chǎn)品能夠有效提高第三方理財(cái)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，豐富的產(chǎn)品線能夠?yàn)榭蛻籼峁┒嘣漠a(chǎn)品選擇，有助于分散風(fēng)險(xiǎn)，也有利于為客戶提供最能貼合其需求的產(chǎn)品。

其次，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要辨別理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、投資類型，最關(guān)鍵的是要看清購(gòu)買申請(qǐng)書或協(xié)議或合同上，是否有銀行的業(yè)務(wù)章，若銀行加蓋公章，說(shuō)明是銀行行為，其產(chǎn)品一定有嚴(yán)格的內(nèi)部審批程序和風(fēng)險(xiǎn)控制，如果是理財(cái)經(jīng)理的私售行為，一般不會(huì)加蓋銀行的公章。

此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，多“私單”都是銀行外交易，資金則匯入個(gè)人或者第三方公司賬戶，如果是銀行正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品或代銷產(chǎn)品，資金都是匯入銀行賬戶并且有相關(guān)回單。

一個(gè)信用卡小白的提問(wèn)：

老師，我最近手頭有點(diǎn)緊，聽(tīng)說(shuō)好多人都用信用卡套現(xiàn)，以卡養(yǎng)卡的方式緩解資金的緊張，也并沒(méi)有什么問(wèn)題，請(qǐng)問(wèn)老師這種方式可取嗎？有什么害處？還聽(tīng)說(shuō)有專門的養(yǎng)卡人，這到底是怎么回事？

理財(cái)師白潔建議：

信用卡的本質(zhì)是銀行給予個(gè)人客戶的短期信用額度，個(gè)人客戶可以在額度范圍內(nèi)有限制地使用，其限制條件就是禁止套現(xiàn)。而以卡養(yǎng)卡更像是一種自作聰明的死循環(huán)，人們只是單純地看到了一筆取之即來(lái)的現(xiàn)金流，卻忽略了隨之而來(lái)的循環(huán)利息以及因此而可能產(chǎn)生的滯納金、罰息等。銀行既然敢給你辦信用卡在，自然是想足了策略來(lái)堵住任何可乘之機(jī)。投之家提醒您，以卡養(yǎng)卡，一旦某一個(gè)環(huán)節(jié)出了差池，就相當(dāng)于借了高息貸款，同時(shí)這個(gè)污點(diǎn)會(huì)跟隨你很長(zhǎng)時(shí)間，影響到你之后買房、創(chuàng)業(yè)等等辦各種事情。

各家銀行信用卡最短免息期和最長(zhǎng)免息期，長(zhǎng)的有55天，最短的也有18天。那些專門的養(yǎng)卡人就是利用這個(gè)免息期，在最后還款日代持卡人還款，然后將錢套出來(lái)，在下一個(gè)最后還款日又將錢換進(jìn)去。如此循環(huán)往復(fù)，銀行并不會(huì)發(fā)現(xiàn)有什么異常。常此以往，持卡人的信用卡還比較容易提額和累計(jì)積分。而套出來(lái)的錢，持卡人可能用于其他股票、基金的投資等等。對(duì)于持卡人和養(yǎng)卡人，兩者皆歡喜。但這個(gè)養(yǎng)卡的行為本身就是犯法的，如果被銀行查到，是會(huì)追究其責(zé)任的。對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，利用信用卡資金投資，如果投資失敗，無(wú)法還款。就會(huì)反復(fù)被養(yǎng)卡人收取手續(xù)費(fèi)和利息，時(shí)間長(zhǎng)了，除了一筆不菲的手續(xù)費(fèi)和利息，還有被銀行發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，信用進(jìn)一步受損。同時(shí)，這種養(yǎng)卡行為的一個(gè)更大的危害在于助長(zhǎng)了資產(chǎn)價(jià)格泡沫，最后泡沫破滅，更會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

一個(gè)投資新人的提問(wèn)：

現(xiàn)在理財(cái)真應(yīng)該謹(jǐn)慎為好，P2P問(wèn)題頻出，股市風(fēng)險(xiǎn)太大，黃金還下跌，請(qǐng)老師幫忙分析現(xiàn)在的形勢(shì)，給個(gè)建議，投什么比較合適？

理財(cái)師白潔建議：

投資理財(cái)素來(lái)是一項(xiàng)收益與風(fēng)險(xiǎn)同在的事情，在任何形式下風(fēng)險(xiǎn)都是不可避免的，時(shí)時(shí)刻刻都應(yīng)小心謹(jǐn)慎。當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)不是太好，也不算最壞。P2P平臺(tái)頻頻跑路，問(wèn)題不斷，正是行業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模所不可避免的清洗期，優(yōu)勝劣汰之后，最后站穩(wěn)腳跟的便是行業(yè)的精華。而自美聯(lián)儲(chǔ)加息0.25以來(lái)，國(guó)際市場(chǎng)便動(dòng)蕩不安，既阿根廷的貨幣崩盤之后，上周五晚上美國(guó)股市也塌陷了，道瓊斯指數(shù)暴跌2.1%，大跌367點(diǎn)，納斯達(dá)克大跌1.59%，標(biāo)普大跌1.78%，創(chuàng)下了8月以來(lái)最大跌幅！而此次接盤的犧牲品除了美國(guó)的廣大普通投資者，還有國(guó)外持有美國(guó)債券和股票的投資機(jī)構(gòu)。因此，此時(shí)進(jìn)入股市絕對(duì)是不可取之舉。

那么在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，該如何選擇投資渠道呢？投資者可以選擇第三方理財(cái)平臺(tái)，有一定本息保障，同時(shí)收益還比較可觀，例如像投之家二級(jí)市場(chǎng)。此外，也提醒投資人提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，適度分散投資，將自有資金合理配置，留有余地地進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)。

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本期由投之家理財(cái)師白潔為您解答。

理財(cái)師簡(jiǎn)介：

白潔：北京大學(xué)金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)，從事金融行業(yè)相關(guān)工作10余年之久，具有豐富的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。